W tym poradniku
11
W skrócie
Stan na: październik 2026. Warunki i stawki sprawdzone w oficjalnych źródłach 19 października 2026 r.
Linia gwarancji ICO (Instituto de Crédito Oficial, państwowy instytut finansowy) na zakup pierwszego mieszkania przez młodych i rodziny z dziećmi działa. Aneks opublikowany w BOE 2 lipca 2026 r. przedłuża termin zawierania kredytów z tą gwarancją do 31 grudnia 2027 r.
Według Banco de España ICO gwarantuje do 20% kwoty kredytu, a dla mieszkań z klasą energetyczną D lub wyższą — do 25%. Do 31.10.2025 r. zawarto 8549 takich kredytów.
Kto może skorzystać
- Młodzi: nie starsi niż 35 lat w dniu podpisania kredytu; przy dwóch kupujących — oboje. Jeśli ktoś skończył 36 lat, warunek nie jest spełniony.
- Rodziny z dziećmi do 18 lat — bez limitu wieku rodziców.
- Dochód — nie wyższy niż limit ustalany przez komisję, maksymalnie 7,5 IPREM na kupującego; dla rodzin +0,3 IPREM na dziecko, dla rodzin niepełnych do +70%. Dokładny limit sprawdź w banku.
- Majątek netto (patrimonio neto) — nie więcej niż 150 000 €; kupujący podpisują oświadczenie.
- Legalny pobyt w Hiszpanii nieprzerwanie przez dwa lata przed wnioskiem; pierwsze mieszkanie, w którym będziesz mieszkać na stałe co najmniej 10 lat (Banco de España).
- Cena nie może przekroczyć maksimum ustalonego dla regionu; wartość dla Wspólnoty Walenckiej sprawdź w banku.
Wniosek
Gwarancję załatwia się w banku przyłączonym do linii ICO: bank sprawdza warunki i prowadzi sprawę. Na liście ICO są CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter, ING, Unicaja, Kutxabank, Abanca, Cajamar, Caixa Popular i dziesiątki banków spółdzielczych. Deutsche Bank nie ma.
ICO czy IVF: porównanie
Oficjalne zasady nie mówią wprost, czy obie gwarancje można połączyć w jednym kredycie. Zapytaj w banku uczestniczącym w obu programach.
| Kryterium | ICO | IVF |
|---|---|---|
| Zasięg | Cała Hiszpania | Wspólnota Walencka |
| Wiek | do 35 lat lub rodziny z dziećmi | do 45 lat (bez limitu dla poszkodowanych przez DANA) |
| Udział gwarancji | do 20%, do 25% dla klasy D i wyższej | do 20% (część od 80% do 100%) |
| Cena | maksimum regionalne — zapytaj w banku | do 311 000 € bez podatków |
| Dochód i majątek | dochód do 7,5 IPREM; majątek do 150 000 € | brak limitów w zasadach |
| Zamieszkanie | dwa lata legalnie w Hiszpanii | dwa lata we Wspólnocie Walenckiej |
| Wniosek | przez bank | samodzielnie online w IVF po ofercie banku |
| Termin | podpisanie do 31.12.2027 | do wyczerpania 60 mln € |
O czym pamiętać
- Gwarancja nie pokrywa podatków ani kosztów zakupu.
- O zgodzie i oprocentowaniu decyduje bank według swojej polityki ryzyka.
- Większy kredyt to więcej odsetek: policz ratę wcześniej.
Lista dokumentów do kredytu z gwarancją IVF
Ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz?
Chcesz wiedzieć, ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz? Tairix Invest policzy Twój wariant: cenę, podatki, koszty i część finansowaną kredytem. Nie obiecujemy zgody banku ani konkretnego oprocentowania — decyduje o nich bank.
Możemy poprowadzić Cię przez proces kredytu
Tairix Invest pomaga przygotować się do kredytu i prowadzi transakcję:
- wyliczenie, ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz
- dobór nieruchomości zgodnej z zasadami programu
- przygotowanie i sprawdzenie dokumentów
- pomoc we wniosku o gwarancję IVF
- wsparcie aż do notariusza
Warunki wsparcia i pomocy w przygotowaniu dokumentów ustalamy indywidualnie.
Nie jesteśmy pośrednikiem kredytowym i nie obiecujemy zgody: decyzję podejmuje bank.
Najczęstsze pytania
Czy gwarancja ICO działa w 2026 r.?
Tak. Termin zawierania kredytów przedłużono do 31 grudnia 2027 r. (BOE z 02.07.2026).
Do jakiego wieku można dostać gwarancję ICO?
Do 35 lat włącznie w dniu podpisania. Rodziny z dziećmi poniżej 18 lat nie mają limitu wieku.
Jaki procent gwarantuje ICO?
Do 20% kwoty kredytu, dla mieszkań z klasą D lub wyższą — do 25% (Banco de España).
Czym ICO różni się od IVF?
ICO jest krajowa, dla osób do 35 lat lub rodzin z dziećmi, z limitami dochodu i majątku, załatwia ją bank. IVF jest regionalna, do 45 lat, bez limitu dochodu, z limitem ceny 311 000 €; wniosek składasz sam.
Czy można połączyć ICO i IVF?
Oficjalne zasady nie regulują tego wprost. Zapytaj w banku uczestniczącym w obu programach.
Wszystkie poradniki o kredycie hipotecznym
Ważne
Informacje mają charakter orientacyjny i nie stanowią doradztwa finansowego. Ostateczną decyzję o kredycie hipotecznym podejmuje bank.
Darmowe poradniki. Profesjonalne wsparcie.
Materiały można czytać bezpłatnie. W sprawie poszukiwania nieruchomości oraz pomocy przy zakupie lub wynajmie skontaktuj się z Iriną i Tairix Invest. Zakres usług i wynagrodzenie ustalamy przed rozpoczęciem pracy.
Irina · Iryna Drahaliova jest członkiem API Alicante (APIAL), nr A599. Wpisana do rejestru agentów nieruchomości Comunitat Valenciana: RAICV 5885.
Biuro: Calle Patricio Pérez, 131, Torrevieja. Wizyty po umówieniu.