W tym poradniku
12
W skrócie
Tak, nierezydent może kupić mieszkanie w Hiszpanii na kredyt, ale bank pożyczy mniej niż rezydentowi. Na 29.10.2026 CaixaBank (program HolaBank) podaje: do 70% wartości nieruchomości, okres do 20 lat przy dochodach w euro, funtach lub dolarach i wniosek online dla mieszkańców 15 krajów Europy Zachodniej, USA i Kanady. Bankinter w artykule pomocy podaje orientacyjnie 70% dla zagranicznych kupujących wobec 80% dla Hiszpanów i zadłużenie nie wyższe niż 35% dochodu, a dla nierezydentów — jeszcze ostrzejsze warunki.
Potrzebujesz więc ok. 30% ceny z własnych środków plus podatki i koszty: CaixaBank szacuje łącznie 42–45% wartości nieruchomości. Ostateczne warunki bank podaje dopiero po ocenie Twojego profilu i nieruchomości.
Kto jest nierezydentem
Banki i urząd skarbowy biorą pod uwagę rezydencję podatkową: rezydentem jest zwykle osoba przebywająca w Hiszpanii ponad 183 dni w roku lub mająca tu główny ośrodek interesów gospodarczych (art. 9 ustawy o IRPF). Karta pobytu i rezydencja podatkowa to nie to samo: liczy się, gdzie faktycznie mieszkasz i zarabiasz.
Co zmienia się dla nierezydenta
- Udział kredytu — zwykle mniejszy niż dla rezydentów; dokładny procent bank podaje po analizie.
- Oprocentowanie — może być wyższe (tak pisze Bankinter).
- Dochody z zagranicy — bank sprawdza je na podstawie dokumentów z Twojego kraju; prawo obowiązuje bank do oceny zdolności przed udzieleniem kredytu (ustawa 5/2019).
- Programy IVF i ICO zwykle nie są dla nierezydentów: IVF wymaga legalnego pobytu i dwóch lat zamieszkania we Wspólnocie Walenckiej, ICO — dwóch lat legalnego pobytu w Hiszpanii i zamieszkania w kupionym mieszkaniu.
Dokumenty, których zwykle wymagają banki
Każdy bank ma własną listę. Zwykle:
- Paszport i NIE (numer cudzoziemca — potrzebny do zakupu i podatków).
- Potwierdzenie dochodów w Twoim kraju: paski wypłat lub sprawozdania firmy, umowa o pracę.
- Zeznania podatkowe z kraju rezydencji.
- Wyciągi bankowe i informacje o bieżących kredytach; czasem raport kredytowy.
- Konto w hiszpańskim banku do spłaty rat.
Tłumaczenia i apostille
Bank może poprosić o tłumaczenie dokumentów na hiszpański, często przez tłumacza przysięgłego (traductor jurado). Dokumenty urzędowe z innego kraju zwykle wymagają apostille zgodnie z konwencją haską lub legalizacji. Zanim zamówisz tłumaczenia, ustal z bankiem i notariuszem, które dokumenty tłumaczyć i apostillować.
Jeśli nie możesz przyjechać na podpisanie
Zakup i kredyt można podpisać przez pełnomocnika z pełnomocnictwem notarialnym. Ustawa 5/2019 przewiduje, że kredytobiorca stawia się u notariusza na bezpłatną konsultację przed podpisaniem. Czy w Twoim przypadku może to zrobić pełnomocnik, ustal wcześniej z notariuszem i bankiem.
Lista dokumentów do kredytu z gwarancją IVF
Ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz?
Chcesz wiedzieć, ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz? Tairix Invest policzy Twój wariant: cenę, podatki, koszty i część finansowaną kredytem. Nie obiecujemy zgody banku ani konkretnego oprocentowania — decyduje o nich bank.
Możemy poprowadzić Cię przez proces kredytu
Tairix Invest pomaga przygotować się do kredytu i prowadzi transakcję:
- wyliczenie, ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz
- dobór nieruchomości zgodnej z zasadami programu
- przygotowanie i sprawdzenie dokumentów
- pomoc we wniosku o gwarancję IVF
- wsparcie aż do notariusza
Warunki wsparcia i pomocy w przygotowaniu dokumentów ustalamy indywidualnie.
Nie jesteśmy pośrednikiem kredytowym i nie obiecujemy zgody: decyzję podejmuje bank.
Najczęstsze pytania
Czy można dostać kredyt bez karty pobytu?
Tak, banki obsługują nierezydentów. Warunki są surowsze, a decyzję podejmuje bank.
Jaki procent finansowania dostaje nierezydent?
Tam, gdzie banki podają liczbę, do 70%: tak jest w programie CaixaBank dla nierezydentów (sprawdzono 29.10.2026). Bankinter podaje 70% jako ogólny punkt odniesienia dla zagranicznych kupujących. Wynik zależy od Twojego profilu.
Czy do kredytu potrzebny jest NIE?
Tak, NIE jest potrzebny do zakupu i spraw podatkowych. Załatw go wcześniej.
Czy nierezydenci mogą skorzystać z IVF lub ICO?
Zwykle nie: oba programy wymagają legalnego pobytu w Hiszpanii i zamieszkania w mieszkaniu na stałe.
Które banki udzielają kredytu nierezydentom?
Osobne programy publikują CaixaBank (HolaBank) i Banco Santander; Bankinter pisze, że udziela kredytów na ostrzejszych warunkach. Hipoteca Fija BBVA według warunków banku jest dla rezydentów Hiszpanii z dochodem i majątkiem w euro. Tabela zbiorcza — w porównaniu kredytów.
Wszystkie poradniki o kredycie hipotecznym
Ważne
Informacje mają charakter orientacyjny i nie stanowią doradztwa finansowego. Ostateczną decyzję o kredycie hipotecznym podejmuje bank.
Darmowe poradniki. Profesjonalne wsparcie.
Materiały można czytać bezpłatnie. W sprawie poszukiwania nieruchomości oraz pomocy przy zakupie lub wynajmie skontaktuj się z Iriną i Tairix Invest. Zakres usług i wynagrodzenie ustalamy przed rozpoczęciem pracy.
Irina · Iryna Drahaliova jest członkiem API Alicante (APIAL), nr A599. Wpisana do rejestru agentów nieruchomości Comunitat Valenciana: RAICV 5885.
Biuro: Calle Patricio Pérez, 131, Torrevieja. Wizyty po umówieniu.