W tym poradniku
18
W skrócie
Stan na: październik 2026. Warunki i stawki sprawdzone w oficjalnych źródłach 19 października 2026 r.
Institut Valencià de Finances (IVF) to instytut finansowy rządu Wspólnoty Walenckiej. Daje bankowi bezpłatną gwarancję do 20% ceny, dzięki czemu bank może udzielić kredytu powyżej zwykłych 80% — nawet do 100%. Program na 2026 r. zatwierdzono uchwałą IVF z 27.11.2025 i zmieniono 13.07.2026; łączny limit gwarancji wynosi 60 mln €.
Wnioski przyjmowane są do wyczerpania budżetu; zamknięcie IVF ogłosi na swojej stronie. Od stycznia do 10 sierpnia 2026 r. zatwierdzono 1812 gwarancji, a we wrześniu instytut dodał kolejne 30 mln €.
Jak działa gwarancja
Bank liczy kredyt od „wartości referencyjnej” (Valor de Referencia) — niższej z kwot: ceny zakupu lub wyceny (tasación). Bez gwarancji banki zwykle kończą na 80%. Z gwarancją IVF bank może pożyczyć ponad 80% i do 100% tej kwoty: IVF gwarantuje część kredytu między 80% a 100%, czyli maksymalnie 20%.
Gwarancja jest bezpłatna dla kupującego i dla banku. Nie obejmuje i nie finansuje podatków ani opłat. Obowiązuje, dopóki zadłużenie nie spadnie do 80% wartości referencyjnej.
100% to maksimum programu. Konkretny bank według własnej polityki ryzyka może zaproponować mniej.
Kto może skorzystać
- Obywatelstwo Hiszpanii lub UE albo legalny pobyt w Hiszpanii dla obywateli innych państw.
- Wiek od 18 do 45 lat włącznie w dniu złożenia wniosku. Limit nie obowiązuje, jeśli jeden z kupujących mieszkał 29.10.2024 w gminie dotkniętej powodzią DANA (załącznik I do zasad).
- Brak innego mieszkania w Hiszpanii. Wyjątki: udział nie większy niż 50%; rozwód bez przyznania prawa do mieszkania rodzinnego; użytkowanie na rzecz osoby trzeciej.
- Nieprzerwane zamieszkanie we Wspólnocie Walenckiej przez dwa lata bezpośrednio przed wnioskiem.
- Oferta kredytowa banku uczestniczącego w programie.
- Brak zaległości wobec Generalitat Valenciana w egzekucji (chyba że odroczone, rozłożone na raty lub zawieszone).
- Zasady nie przewidują limitu dochodów ani rodzaju zatrudnienia: zdolność kredytową ocenia bank.
Jakie mieszkanie można kupić
- We Wspólnocie Walenckiej — prowincje Alicante, Walencja lub Castellón.
- Stałe, główne miejsce zamieszkania co najmniej przez cały okres gwarancji.
- Nowe lub z rynku wtórnego; wolnorynkowe lub chronione (protección pública) od prywatnego dewelopera.
- Cena bez podatków i kosztów nie wyższa niż 311 000 €, łącznie z miejscem parkingowym, komórką i innymi przynależnościami.
Czy można z kartą pobytu?
Tak. Zasady wprost dopuszczają obywateli spoza UE z legalnym pobytem w Hiszpanii. Potrzebny jest ważny dokument (TIE lub karta pobytu) i dwa lata nieprzerwanego zamieszkania we Wspólnocie Walenckiej. O kredycie decyduje bank.
Pracuję na umowę lub jestem autónomo
Program nie wymaga określonego rodzaju zatrudnienia: mogą z niego skorzystać pracownicy etatowi i autónomos (samozatrudnieni). Dochód i jego stabilność ocenia bank według własnej polityki. Od autónomos banki zwykle wymagają więcej dokumentów — zeznań i formularzy kwartalnych.
Krok po kroku
- Bank uczestniczący: analizuje transakcję i, jeśli spełniasz warunki, wydaje ofertę z warunkami kredytu.
- Dokumenty: zbierz je dla wszystkich kupujących; wiele jest ważnych tylko trzy miesiące.
- Wniosek do IVF: online na prestamos.ivf.es z podpisem elektronicznym. Po wysłaniu formularza nie można poprawić: błąd w nazwisku, numerze dokumentu, kwocie gwarancji lub kredytu oznacza odmowę.
- Decyzja IVF: jeśli czegoś brakuje, masz 10 dni roboczych na uzupełnienie. Decyzję otrzymujesz Ty i bank.
- Akceptacja ryzyka przez bank i FEIN: wiążąca oferta co najmniej 10 dni kalendarzowych przed podpisaniem.
- Notariusz: bezpłatna konsultacja i podpisanie. Gwarancja zaczyna działać z chwilą podpisania kredytu — w tym samym banku, który wydał ofertę.
Otrzymaj pełną listę e-mailem
Banki uczestniczące
Według listy IVF z 19.10.2026: Abanca, Banco Santander, Banco Sabadell, CaixaBank, Unicaja, Kutxabank, Caixa Popular, Caja Rural Central, Ruralnostra, Eurocaja Rural, grupa Cajamar i inne banki spółdzielcze (cajas rurales). BBVA, Bankinter, ING i Deutsche Bank nie ma na liście. Lista się zmienia — sprawdzaj na stronie IVF.
Banki uczestniczące nie mogą wymagać zakupu produktów powiązanych z mieszkaniem, poza wyjątkami przewidzianymi prawem.
Plusy i ograniczenia
- Plus: można kupić bez oszczędności na wkład — do 100% wartości referencyjnej.
- Plus: gwarancja jest bezpłatna, a zasady nie przewidują limitu dochodów.
- Ograniczenie: podatki i koszty zakupu pokrywasz z własnych środków.
- Ograniczenie: większy kredyt to więcej odsetek i wyższa rata.
- Ograniczenie: budżet może się wyczerpać; obowiązuje wiek, dwa lata w regionie i limit ceny 311 000 €.
- Ograniczenie: mieszkanie musi pozostać głównym miejscem zamieszkania przez cały okres gwarancji.
Kalkulator kredytu hipotecznego
- Kwota kredytu
- 160 000 €
- Rata miesięczna
- 759 €
- Wkład własny bez podatków i kosztów
- 40 000 €
Wyliczenie orientacyjne. Stopa jest tylko przykładem; rzeczywistą stopę i kwotę ustala bank. Podatki i koszty licz osobno.
Wzór raty: M = P·r·(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), gdzie P to kredyt, r — stopa miesięczna, n — liczba miesięcy.
Ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz?
Chcesz wiedzieć, ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz? Tairix Invest policzy Twój wariant: cenę, podatki, koszty i część finansowaną kredytem. Nie obiecujemy zgody banku ani konkretnego oprocentowania — decyduje o nich bank.
Możemy poprowadzić Cię przez proces kredytu
Tairix Invest pomaga przygotować się do kredytu i prowadzi transakcję:
- wyliczenie, ile własnych pieniędzy naprawdę potrzebujesz
- dobór nieruchomości zgodnej z zasadami programu
- przygotowanie i sprawdzenie dokumentów
- pomoc we wniosku o gwarancję IVF
- wsparcie aż do notariusza
Warunki wsparcia i pomocy w przygotowaniu dokumentów ustalamy indywidualnie.
Nie jesteśmy pośrednikiem kredytowym i nie obiecujemy zgody: decyzję podejmuje bank.
Pobierz listę dokumentów do kredytu
Najczęstsze pytania
Ile kosztuje gwarancja IVF?
Nic: zgodnie z zasadami programu jest bezpłatna dla kupującego i banku.
Czy przy kredycie 100% potrzebuję własnych pieniędzy?
Tak. Gwarancja nie obejmuje podatków (ITP lub VAT i AJD) ani kosztów. Poza tym 100% liczy się od niższej z kwot: ceny lub wyceny.
Czy limit 311 000 € obejmuje garaż?
Obejmuje garaż, komórkę i inne przynależności, bez podatków i kosztów.
Jak udowodnić dwa lata zamieszkania?
Zaświadczeniem o padrón z historią (certificado de empadronamiento histórico), nie starszym niż trzy miesiące. Jeśli nie wystarczy, IVF przyjmuje raport vida laboral, umowę najmu lub rachunki za media na Twoje nazwisko.
Do kiedy można złożyć wniosek?
Nie ma stałego terminu: wnioski rozpatruje się według kolejności do wyczerpania 60 mln €. O zamknięciu IVF poinformuje na swojej stronie.
Czy mogę, jeśli mam udział w mieszkaniu?
Tak, jeśli udział nie przekracza 50%.
Wszystkie poradniki o kredycie hipotecznym
Ważne
Informacje mają charakter orientacyjny i nie stanowią doradztwa finansowego. Ostateczną decyzję o kredycie hipotecznym podejmuje bank.
Darmowe poradniki. Profesjonalne wsparcie.
Materiały można czytać bezpłatnie. W sprawie poszukiwania nieruchomości oraz pomocy przy zakupie lub wynajmie skontaktuj się z Iriną i Tairix Invest. Zakres usług i wynagrodzenie ustalamy przed rozpoczęciem pracy.
Irina · Iryna Drahaliova jest członkiem API Alicante (APIAL), nr A599. Wpisana do rejestru agentów nieruchomości Comunitat Valenciana: RAICV 5885.
Biuro: Calle Patricio Pérez, 131, Torrevieja. Wizyty po umówieniu.